首房按揭利息的计算主要取决于贷款方式（等额本息或等额本金）以及贷款利率。以下是两种贷款方式的计算公式和要点：
等额本息还款法
等额本息还款法是每月还款金额相同，其中包括本金和利息。计算公式如下：
\[
M = \frac{P \times r \times （1 + r）^n}{（1 + r）^n - 1}
\]
其中：
\（ M \） 是每月还款金额
\（ P \） 是贷款本金
\（ r \） 是月利率（年利率除以12）
\（ n \） 是还款月数
例如，假设贷款20万元，年利率为4.90%，贷款期限为20年：
月利率 \（ r = \frac{4.90\%}{12} = 0.004083 \）
还款月数 \（ n = 20 \times 12 = 240 \）
代入公式：
\[
M = \frac{200000 \times 0.004083 \times （1 + 0.004083）^{240}}{（1 + 0.004083）^{240} - 1} \approx 1325.33 \text{元}
\]
总利息为：
\[
\text{总利息} = 1325.33 \times 240 - 200000 \approx 118100 \text{元}
\]
等额本金还款法
等额本金还款法是每月还款本金相同，利息随剩余本金的减少而减少。计算公式如下：
1. 每月还款本金：
\[
\text{每月还款本金} = \frac{P}{n}
\]
2. 第一个月利息：
\[
\text{第一个月利息} = P \times r
\]
3. 第一个月还款总额：
\[
\text{第一个月还款总额} = \text{每月还款本金} + \text{第一个月利息} = \frac{P}{n} + P \times r
\]
4. 第二个月利息：
\[
\text{第二个月利息} = （P - \text{已还本金}） \times r
\]
5. 第二个月还款总额：
\[
\text{第二个月还款总额} = \text{每月还款本金} + \text{第二个月利息} = \frac{P}{n} + （P - \text{已还本金}） \times r
\]
以此类推，每月还款额逐渐减少。
贷款利率
首套房贷款利率通常在国家基准利率的基础上上浮5%-20%，具体利率根据银行的优惠政策、信用状况等因素确定。目前，商业贷款基准利率为4.90%，公积金贷款基准利率为3.25%。
示例
假设贷款20万元，年利率为4.90%，贷款期限为20年：
月利率 \（ r = \frac{4.90\%}{12} = 0.004083 \）
还款月数 \（ n = 20 \times 12 = 240 \）
使用等额本息还款法：
\[
M = \frac{200000 \times 0.004083 \times （1 + 0.004083）^{240}}{（1 + 0.004083）^{240} - 1} \approx 1325.33 \text{元}
\]
总利息为：
\[
\text{总利息} = 1325.33 \times 240 - 200000 \approx 118100 \text{元}
\]
建议在选择贷款方式和银行时，详细了解相关政策和利率，以便选择最适合自己的贷款方案。
